​想搞懂金融科技?一个公式就够了!

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早在2004年之前,中国的金融行业就已经引入了金融科技的概念,只不过那时金融科技仅作为传统金融机构+IT系统的方式存在,是不受重视的基础设施。随着支付和P2P的出现,金融科技从后台系统渗透到了金融的核心业务。随着其它技术手段的丰富,科技之间的相互吸引力将使金融与实际生活结合得更加紧密。

现如今,金融科技不再是金融与科技的简单相加,而是金融业通过人工智能(Artificial Intelligence)、区块链(Blockchain)、云计算(Cloud Computing)、大数据(Big Data)等IT技术大幅的提升着传统金融的效率。

行业内将这四大技术的英文首字母组合在一起,高度概括了金融科技中的“科技”。

随得出公式:金融科技=金融+ABCD

不同于其它产业,金融科技服务的对象并不直接与客户金融行为相联系,在多数场景下,金融科技更类似于一种基础设施,在实际金融业务的后端,辅助金融机构提高业务效率。因此,金融科技的产业链应以金融业务流程为主线构建。

本文将从金融科技产业链的角度探析ABCD在金融体系中的作用,并深度挖掘这四大技术对金融业的贡献。

致力资产获取的大数据(D)

无数据不金融,得数据者得天下。

中国拥有世界上最多的手机和互联网用户:截至2017年9月,已有13.9亿手机用户和8亿互联网用户,约是美国或印度的三倍。中国金融科技公司对大数据和金融AI积极性最大、参与程度最高。我们清晰地看到金融行业这几年的变革程度和速度,可以说,大数据发展对于金融市场的改变最为真实、迅速、有效。

大数据在金融科技的应用场景非常多,尤以判断资产质量最为核心。以精准营销和行业预测为代表,并联合反欺诈、模型开发、信用验证、联合风控等应用场景实现资产的获取与转化,综合评估资产源的质量,是整条产业链的核心。

目前,“大数据+金融”产生的真实效果,让几乎所有因大数据而建立的新产业都将新金融视为新的价值点。我们看到无论是线上购物、出行、餐饮、租房、二手车交易等一切可能产生大数据的环节,都在为“大数据+金融”提供资源。

云计算(C)促进资产高效生成

云计算是各个技术的基础,也是金融科技最基础也最原始的发源,实现了方便用户,提高效率的初衷。作为一种新型的IT服务模式,云计算对传统IT商业模式进行了彻底的转变。它通过将计算任务分配到大量计算机构成的虚拟资源池中,供客户进行动态使用并按需付费。

目前,无论是政府还是企业,都纷纷构建了与其相关的云计算服务,实现了云计算与金融的完美结合,比较典型的就是金融云了。

金融云服务平台提供可定制、可扩展的多租户金融服务,有利于提高金融行业数据中心资源的利用率,减少系统建设成本和运维管理负担,助力中小金融机构提升精细化管理水平加快业务发展步伐,应对日益迫近的利率市场化和金融脱媒的挑战。同时也促进各类金融产品更加高效的向国内三四线城市输送,最大限度覆盖长尾用户,促进资产高效生成,实现普惠金融。3

区块链(B)共享信贷资源助力资金对接

区块链是一个基于计算机程序的公开总账,它可以记录在区块链上发生的所有交易。作为一种分布式记账数据库。区块链去中心化,信息不可篡改、公开透明的特点有助于发挥加速“金融脱媒”、改善金融资源配置效率、降低金融交易成本的积极作用。这种分布式数据库可以在无需第三方介入的情况下,实现人与人之间点对点式的交易和互动。同时,数据一旦被写入区块就能不能被撤销,在极短的事件内该区块中的信息会被复制到网络的所有区块,实现全网数据的同步。

在联合信贷方面运用区块链技术,各个金融机构将已加密的形式存储并共享客户在本机构的信用状况,客户申请贷款时不必再到中央银行查询征信,即去中心化,贷款机构通过调取区块链的相应信息数据即可完成全部的征信工作。

在这一领域,区块链的优势在于依靠程序算法自动记录海量信息,并存储在区块链网络的每一台计算机上。其信息透明、篡改难度高、使用成本低等优点为资金的高效对接提供了良好的条件。

人工智能(A)助力场景深入

欧亚集团(Eurasia Group)编制白皮书对中国人工智能的发展做了预测:

“如果说2017年是人工智能在中国引起骚动的一年,那么2018年将成为中国在人工智能领域竞争地位越来越明显的一年,中国金融AI将比无人驾驶更早实现商业化。”

云计算和大数据的快速发展给人工智能提供了基础支撑,重塑了传统金融的服务模式。金融业是人工智能最好的一个应用行业,尤其是在身份认证、风险控制、洞察运营或个性化运营上。相对于无人驾驶的汽车来说,金融人工智能时代将更早来临,人工智能技术将为金融业带来颠覆性的变革。

1. 客户服务轻资产化

在传统的金融业中,金融机构客户关系的维护主要同伙客户经理与客户的直接接触,直接回应客户的需求和挖掘客户的潜在需求,并培养客户粘性。金融服务的提供也主要是在实体网点实现。这种传统的金融服务模式需要投入大量的人力物力资源,客户关系维护的效率相对较低。

2. 与客户的主动性加强

互联网时代,金融服务互联网化的趋势加剧,涌现出各种理财平台。通过互联网提供的金融服务降低了获客成本和服务成本,但同时也降低了客户粘度。因为客户在学习和使用各项功能的时候,无形中提高了基本的金融常识,促进了金融机构市场化的步伐,由主动变为被动。

3. 服务链条智能化

人工智能对金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮的变革。在前台可以用于服务客户,中台支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策,在后台用于风险防控和监督使得金融服务更加智能化。

4. 数据处理高效化

人工智能的深度学习系统尤其是在风险管理与交易这种对复杂数据处理的方面将大幅降低人力成本并提升金融风控及业务处理能力。5

人工智能由聪明的科学家来改进算法,但在应用时,就只是数据的问题:谁先拥有,谁就会拥有更多。若你拥有更多数据,那么你将拥有一个与人工智能关联性更强的产品。这样会使你拥有更多的用户,赚到更多的钱,聘用更多优秀的科学家,购买更多的机器,进而获得更多的数据。

ABCD看似是独立的个体却在金融领域环环相扣。

未来,谁能应用好这四大技术谁就掌握了金融科技行业的主导权。